Ztráta práce 6 let před důchodem je problém. Detaily, které vás mohou připravit o peníze

Lidé, kteří přijdou o práci zhruba šest let před důchodem, často řeší dvě věci najednou. Jak vyjít s penězi hned teď a zároveň si zbytečně nepoškodit budoucí penzi. Rozhodují přitom hlavně první kroky po skončení zaměstnání. Jak zjistila redakce ByznysTrendy.cz, mnoho lidí často netuší, co má dělat, pokud se krátce před penzí ocitnou bez peněz.

Několik let před důchodem většina lidí přemýšlí nad tím, zda ještě zvládne chodit do práce. Právě v tomto období může mít velký význam odstupné, včasná evidence na úřadu práce i správné posouzení toho, zda se započítá doba bez práce pro důchod. Chyba udělaná na začátku se může později promítnout do nižší podpory, zbytečných mezer v pojištění nebo do odkladu penze.

Ztráta zaměstnání pár let před důchodem bývá psychicky i finančně náročná. Dobrá zpráva ale je, že pravidla pro tuto situaci existují a dají se využít ve prospěch člověka, pokud ví, co udělat včas. Nejde jen o to najít novou práci. Stejně důležité je ohlídat si návaznost příjmů, zdravotní pojištění a hlavně dobu důchodového pojištění.

Zkontrolujte, jak pracovní poměr skončil

Hned na začátku záleží na tom, zda člověk dostal výpověď od zaměstnavatele, skončil dohodou, nebo odešel sám. Právě způsob ukončení práce může ovlivnit odstupné i podporu v nezaměstnanosti. Pokud pracovní místo končí například kvůli organizačním změnám, rušení pozice nebo nadbytečnosti, obvykle přichází v úvahu odstupné. Jeho výše se odvíjí hlavně od délky zaměstnání.

U člověka, který u zaměstnavatele pracoval delší dobu, může jít o několik měsíčních výdělků. Tyto peníze dokážou překlenout první měsíce bez práce, jenže zároveň mají vliv na to, od kdy se začne vyplácet podpora v nezaměstnanosti. Naopak kdo odejde bez vážného důvodu sám nebo podepíše nevýhodnou dohodu, může si podmínky zhoršit.

Před podpisem jakéhokoli dokumentu se proto vyplatí pečlivě číst formulace a nechat si vysvětlit, z jakého důvodu pracovní poměr končí. Jedna věta v dohodě může rozhodnout o desítkách tisíc korun.

Odstupné pomůže, ale podporu může posunout

Odstupné není totéž co podpora v nezaměstnanosti. Jde o peníze od bývalého zaměstnavatele. Pokud člověk dostane odstupné, úřad práce ho sice může zaevidovat hned po skončení zaměstnání, ale výplata podpory se zpravidla posouvá o dobu, která odpovídá vyplacenému odstupnému. Jinak řečeno, nejdřív se počítá s tím, že člověk žije z odstupného, a teprve potom nastupuje podpora.

Modelově to vypadá jednoduše. Kdo dostane odstupné ve výši tří průměrných měsíčních výdělků, bude mít podporu vyplácenou až po uplynutí období odpovídajícího třem měsícům. Evidence na úřadu práce ale i tak dává smysl hned, protože člověk má vyřešené zdravotní pojištění a běží mu režim uchazeče o zaměstnání.

Jedna z nejčastějších chyb je odkládání evidence na úřadu práce. Někteří lidé si řeknou, že mají odstupné, chvíli počkají a začnou to řešit až za několik týdnů nebo měsíců. Tím si ale mohou vytvořit zbytečnou mezeru, během které za ně nikdo neplatí zdravotní pojištění a která se navíc nemusí správně promítnout do důchodových nároků.

Jak dlouho může běžet podpora

Prakticky je proto nejbezpečnější přihlásit se na úřad práce hned po skončení zaměstnání. Člověk tím nic neztrácí. I když kvůli odstupnému nedostane podporu okamžitě, má status uchazeče o zaměstnání a nevzniká mu problém se zdravotním pojištěním. Pro lidi těsně před důchodem je to důležité dvojnásob. Každý neohlídaný měsíc může později chybět při posuzování nároku na starobní důchod nebo při výpočtu jeho výše.

Délka podpory v nezaměstnanosti se odvíjí od věku uchazeče. U lidí ve vyšším předdůchodovém věku bývá podpůrčí doba delší než u mladších. To je podstatné právě pro ty, kterým do penze zbývá několik let. Podpora sice obvykle nenahradí celou předchozí mzdu, ale může vytvořit důležitý finanční most do další práce, případně do doby, než člověk splní podmínky pro důchod.

Výše podpory se zpravidla počítá z předchozího čistého výdělku a v čase klesá. V prvních měsících je vyšší, později nižší. Kdo ale ukončí zaměstnání sám bez vážného důvodu, může počítat s méně výhodnou podporou. I proto má smysl řešit už samotný odchod z práce opatrně a nenechat se dotlačit k podpisu, který bude vypadat jednoduše jen na první pohled.

Co se počítá do důchodu a co už ne

Lidé často předpokládají, že když jsou vedeni na úřadu práce, automaticky se jim celá tato doba započte pro důchod. Tak jednoduché to ale není. Pro starobní důchod je zásadní takzvaná doba důchodového pojištění. Vedle odpracovaných let do ní v některých případech vstupují i náhradní doby pojištění, tedy období, kdy člověk sice nepracuje, ale zákon je za určitých podmínek uznává.

Evidence na úřadu práce mezi ně patří, ale ne vždy bez omezení a ne ve stejné míře. Záleží mimo jiné na tom, zda člověk pobírá podporu v nezaměstnanosti, a také na rozsahu doby bez podpory. Právě tady vznikají časté omyly. Někdo je několik let vedený jako uchazeč o zaměstnání a až později zjistí, že se mu do důchodu nezapočte všechno.

Kdo je několik let před penzí, měl by si proto co nejdřív ověřit stav svého důchodového pojištění. Nejlepší je zjistit, kolik let už má nasbíráno a zda mu nějaké období nechybí. Bez této kontroly se těžko rozhoduje, jestli stačí evidence na úřadu práce, nebo bude potřeba hledat jiné řešení.

Když chybějí roky pojištění

Největší riziko pro člověka krátce před důchodem není jen nižší příjem, ale situace, kdy nesplní potřebnou dobu pojištění pro přiznání starobního důchodu. Pak by se odchod do penze mohl odložit, i kdyby už dosáhl důchodového věku.

Pokud některé doby chybějí, existuje několik cest. Nejlepší bývá nové zaměstnání, byť i hůře placené nebo na kratší úvazek, protože se z něj standardně odvádí pojistné. Pro někoho může být řešením i samostatná výdělečná činnost, pokud z ní vzniká účast na důchodovém pojištění. V úvahu přichází také dobrovolné důchodové pojištění, tedy možnost si za určitých podmínek pojištění doplatit.

Právě doplacení pojištění ale není automatická záchrana pro každého. Má pravidla, limity i finanční náklady. Proto dává smysl brát ho spíš jako poslední pojistku pro dorovnání chybějící doby, ne jako pohodlnou náhradu několika let práce.

Dobrovolné důchodové pojištění může pomoci

Dobrovolné důchodové pojištění se hodí hlavně v situaci, kdy člověku schází kratší úsek do splnění potřebné doby pojištění. Typický případ je někdo, kdo byl delší dobu bez práce, pečoval o blízkého nebo měl v minulosti období, která se mu do evidence nepropsala tak, jak čekal.

Smysl má hlavně tehdy, když je jasné, že bez doplacení by nárok na důchod nevznikl včas. Naopak kdo už potřebnou dobu nejspíš splní, měl by dobře počítat, zda mu placení navíc přinese skutečný užitek. Nejde o levné řešení a ne vždy zvýší budoucí penzi natolik, aby se vyplatilo ve velkém rozsahu.

Redakce ByznysTrendy zjistila, že podobných případů mezi lidmi přibývá. Představme si zaměstnance, kterému je 59 let a do řádného důchodu mu zbývá zhruba šest let. Po dvaceti letech v jedné firmě dostane výpověď pro nadbytečnost a tři platy odstupného.

Pokud se hned zaeviduje na úřadu práce, má pokryté zdravotní pojištění a naváže na zákonný režim uchazeče o zaměstnání. Podpora se mu sice posune, ale nevznikne mu hluché období. Jestliže by ale zůstal půl roku doma bez evidence, protože má pocit, že to nějak vyřeší později, může si zbytečně přidělat problém. Nejen kvůli zdravotnímu pojištění, ale i kvůli tomu, že si zkomplikuje návaznost dob pro důchod. A pokud by mu později chybělo třeba jen několik měsíců pojištění, může to znamenat odklad penze nebo nutnost doplácet pojistné.

Praktický postup po ztrátě práce před důchodem

• zkontrolovat důvod skončení pracovního poměru a nárok na odstupné
• co nejdřív se zaevidovat na úřadu práce, i když bylo vyplaceno odstupné
• ověřit si, jak dlouho bude trvat podpora a v jaké výši přibližně bude
• zjistit si stav důchodového pojištění a počet získaných let
• pokud nějaká doba chybí, řešit včas další zaměstnání, podnikání nebo možnost dobrovolného pojištění

Pro člověka, kterému do důchodu zbývá asi šest let, je nejhorší pasivita. Ne proto, že by musel okamžitě vzít jakoukoli práci, ale protože bez rychlé orientace v pravidlech může přijít o peníze teď i později. Kdo si ohlídá odstupné, včasnou evidenci a dobu pojištění, má mnohem větší šanci projít tímto obdobím bez zbytečných ztrát.