Kdo chce jít do předdůchodu, musí mít na účtu tuto částku. Pokud ji nemáte, stát vás vrátí zpět do práce
Kdy vyčerpat vlastní úspory z penzijního spoření? Od 2 let potřebujete minimálně 350 000 korun. Tento model se stále více dostává do povědomí Čechů jako varianta k dřívějšímu ukončení kariéry. Mnoho lidí si totiž myslí, že dostat se do předdůchodu je velmi snadné a brzy tak budou moci odejít ze své práce. Omyl. Pokud chcete odejít do předdůchodu, musíte mít naspořenou potřebnou částku.
Měsíční pravidelný příjem ze soukromých úspor ještě před dosažením penze nabízí možnost ukončit pracovní kariéru až o 5 let dříve. Tahle varianta však vychází z vašeho vlastního spoření, nikoli ze státní pokladny. Zatímco penze vyplácená předčasně funguje přes systém důchodového pojištění a hradí ji stát, u varianty založené na soukromém spoření si vyplácíte peníze sami sobě.
Zásadní rozdíl je v tom, že tahle možnost má podmínky stanovené zákonem. Kromě minimální doby spoření a věku musíte mít naspořenou částku, která se každoročně upravuje podle vývoje mezd v zemi.
Kolik lidí tohle řešení skutečně využívá
Statistiky České správy sociálního zabezpečení společně s údaji Asociace penzijních společností ČR ukazují obrovský rozdíl v počtech. Zatímco ve 3. čtvrtletí roku 2025 pobíralo předčasnou penzi přes 764 tisíc osob, pravidelné výplaty ze soukromého spoření využilo necelých 7 tisíc lidí.
V obou případech ale počty dlouhodobě rostou. Oproti stejnému období předešlého roku přibylo lidí žijících z vlastních úspor téměř 20 procent, tedy zhruba tisíc nových příjemců. Roli v tom hraje i omezení možnosti předčasného odchodu do penze, která se od října 2024 zkrátila z 5 na 3 roky před dosažením důchodového věku.
Rozhodnutí vyčerpat si peníze z doplňkového penzijního spoření vyžaduje pečlivé zvážení. Jde o majetek, který jste si tvořili možná celé desetiletí. Než něco podepíšete, položte si několik zásadních otázek. Proč to potřebujete zrovna teď? Jak se změní váš měsíční rozpočet? Kolik vám zůstane na stáří a jaké budou vaše příjmy po dosažení řádného důchodového věku? Máte ještě jinou finanční rezervu?
Odchod do předdůchodu je nutné promyslet
Tato varianta může fungovat skvěle, pokud kromě soukromého spoření máte ještě další zdroje příjmů na stáří. Třeba investice, nemovitosti k pronájmu, fungující firmu nebo hotovost. V takovém případě vám to přináší několik výhod. Můžete opustit zaměstnání dříve, ale stále si neomezeně přivydělávat.
Vyhnete se doživotnímu snížení státní penze za předčasný odchod. Nepracujete, ale zdravotní pojištění vám platí stát. A navíc vyčerpáte prostředky, které po dosažení důchodového věku už stejně nepodporuje státní příspěvek ani daňové úlevy.
Pro lidi s více zdroji příjmů na stáří může tahle cesta dávat větší smysl než předčasná penze. Pokud je však soukromé spoření vaše jediná rezerva, buďte opatrní. Pravděpodobně vyčerpáte podstatnou část peněz a nebudete mít finanční polštář na pozdější roky. Navíc musíte předem stanovit délku i měsíční výši výplat a během čerpání to nelze změnit ani ukončit. Žádná flexibilita.
Co musíte splnit v roce 2026?
Abyste mohli v letošním roce začít čerpat pravidelný příjem ze svých úspor, musíte splnit hned několik podmínek.
Věk: Možnost výplaty vzniká nejdříve 5 let před dosažením věku potřebného pro vznik nároku na starobní penzi. Počítá se podle tabulek pro muže, bez ohledu na pohlaví.
Typ spoření: Musíte mít sjednané doplňkové penzijní spoření. Starší penzijní připojištění je potřeba převést na nový typ smlouvy. Doba původního spoření se ale započítává.
Minimální doba spoření:
- 5 let (60 měsíců) pro smlouvy uzavřené do konce roku 2023
- 10 let (120 měsíců) pro smlouvy uzavřené od 1. 1. 2024
Výjimkou jsou zaměstnanci pracující ve 3. kategorii rizik, kterým zaměstnavatel povinně přispívá. Ti minimální dobu nepotřebují. Naspořená částka: Naspořit musíte tolik, aby měsíční výplata činila alespoň 30 procent průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku.
V roce 2026 to odpovídá částce 14 451 Kč měsíčně. Chybějící peníze lze doplatit jednorázově. Minimální doba čerpání je standardně 2 roky, u zaměstnanců ve 3. kategorii rizik 15 měsíců.
Kolik konkrétně potřebujete naspořit
Ministerstvo práce a sociálních věcí vyhlásilo průměrnou mzdu za 1. až 3. čtvrtletí roku 2025 ve výši 48 171 Kč. Z toho vyplývají následující částky pro jednotlivé délky čerpání v roce 2026:
- 15 měsíců: minimálně 216 765 Kč
- 2 roky: minimálně 346 824 Kč
- 3 roky: minimálně 520 236 Kč
- 4 roky: minimálně 693 648 Kč
- 5 let: minimálně 867 060 Kč