Máme jasno, kdy odejít do důchodu, aby se to vyplatilo. Spousta lidí kvůli chybě zbytečně přijde o 2000 Kč
Odchod do penze není jen administrativní krok, ale rozhodnutí, které může ovlivnit váš rozpočet na dlouhé roky dopředu. Stačí špatně zvolené datum a každý měsíc můžete dostávat méně, než by bylo nutné. Právě proto se vyplatí vědět, jak systém funguje, kde hrozí ztráta a jak si vše předem ověřit pomocí nástrojů, které jsou zdarma dostupné každému.
Na termínu odchodu do důchodu záleží víc, než si řada lidí připouští. Mnozí tuto chvíli řeší až na poslední chvíli, jenže právě několik dnů nebo měsíců může rozhodnout o tom, kolik peněz budete pobírat každý měsíc. V praxi tak nejde jen o osobní životní milník, ale také o finanční rozhodnutí s dlouhodobými následky.
Zásadní je to hlavně u předčasného důchodu. Pokud o něj požádáte ještě před dosažením řádného důchodového věku, stát penzi krátí za každých započatých 90 dnů, o které odejdete dříve. Za každý takový úsek se důchod snižuje o 1,5 procenta z výpočtového základu.
Odejít do důchodu není jednoduché
Podstatné přitom je, že toto snížení není dočasné. Jakmile je předčasný důchod přiznán, nižší částka zůstává stejná po celý zbytek života. Návrat k řádnému důchodu už možný není. Právě v tom bývá největší omyl. Část lidí vidí především možnost odejít dříve, ale už méně přemýšlí o tom, že ztrátu ponesou trvale.
Kolik peněz tím člověk ztratí, se nedá určit jednou univerzální částkou. Záleží na tom, jaké měl v průběhu života příjmy a o kolik dříve chce do penze odejít. Obecně však platí, že každý rok předčasného odchodu může znamenat pokles měsíční penze o stovky až nižší tisíce korun.
U lidí s vyššími příjmy může jít i o více než 2 000 korun měsíčně za jediný rok. A tím to nekončí. Protože jde o trvalé krácení, nižší částka se promítá do každé další výplaty důchodu. Kdo odejde o 3 roky dříve, může přicházet o několik tisíc korun každý měsíc po celé další období pobírání penze.
Od ledna 2026 však platí důležitá změna pro lidi s dlouhou pracovní historií. Kdo získal alespoň 45 let důchodového pojištění, má nárok na poloviční krácení. Místo běžných 1,5 procenta za každých 90 dnů se mu důchod snižuje jen o 0,75 procenta.
Lidé často netuší, že mohou přijít o peníze
Pro mnoho lidí to může znamenat výrazný rozdíl. Ne každému se ale do této hranice započítají všechny roky automaticky. Počítají se zejména skutečně odpracované doby, péče o dítě do 4 let nebo péče o závislou osobu. Právě proto je rozumné si předem ověřit, zda na tuto výhodu skutečně dosáhnete.
Opačný princip platí tehdy, pokud naopak s odchodem do důchodu počkáte. Jestliže už důchodového věku dosáhnete, ale o penzi zatím nepožádáte a dále pracujete, stát vás za každých 90 odpracovaných dnů zvýšením budoucí penze odmění. Navýšení činí 1,5 procenta výpočtového základu.
V reálných číslech to znamená, že rok práce navíc může budoucí měsíční důchod zvýšit o několik set korun, někdy i o více než 1 000 korun. Právě zde se ukazuje, jak výrazný může být rozdíl mezi předčasným a odloženým odchodem. Rozhodnutí proto závisí nejen na zdraví a pracovní situaci, ale i na tom, jak velký finanční rozdíl je člověk ochoten přijmout.
Pomoci může i bezplatný nástroj, který provozuje Česká správa sociálního zabezpečení. Na ePortálu ČSSZ je k dispozici Informativní důchodová aplikace IDA, do které se lze přihlásit například přes bankovní identitu nebo datovou schránku.
Aplikace ukáže přesný termín dosažení důchodového věku, evidovanou dobu pojištění i orientační výši důchodu při různých variantách odchodu. Díky tomu si lze porovnat jednotlivé scénáře a bez zbytečného odhadu zjistit, jak velký rozdíl udělá několik měsíců. U důchodu totiž často rozhodují právě detaily, které na první pohled vypadají nenápadně.