Na průměrný důchod musíte mít vyšší příjmy. Předčasný odchod může výsledek citelně snížit

Na průměrný starobní důchod v roce 2026 nestačí jen solidní výdělek. Výsledek výrazně ovlivní počet odpracovaných let, výchovné i případný odchod do předčasné penze. U předčasného důchodu může být rozdíl v potřebných příjmech v řádu desítek tisíc korun měsíčně.

Průměrný starobní důchod v lednu 2026 dosáhl podle údajů citovaných portálem Finance.cz částky 21 080 Kč. Důchody se od ledna 2025 valorizovaly o 260 Kč díky zvýšení základní výměry na 4660 Kč a procentní výměra se zvedla o 0,6 %. Kdo chce na takovou penzi dosáhnout, musí sledovat hlavně dvě věci. Jde především o celkovou dobu pojištění a osobní vyměřovací základ, tedy zjednodušeně průměrnou důchodovou mzdu přepočtenou na současnou hodnotu. U řádného důchodu je potřeba minimálně 35 let pojištění, u předčasného důchodu 40 let.

Delší pojištění snižuje potřebný příjem

Výpočty ukazují, jak silně se do důchodu promítá délka pojištění. Bez výchovného by člověk s 35 lety pojištění potřeboval pro důchod 21 080 Kč osobní vyměřovací základ 61 979 Kč. Při 40 letech už stačí 46 944 Kč a při 45 letech 35 248 Kč. Výchovné výsledek zlepšuje. V roce 2025 činí 503 Kč za každé vychované dítě.

Například při 40 letech pojištění klesá potřebný osobní vyměřovací základ na 43 717 Kč u jednoho dítěte a na 40 494 Kč u dvou dětí. U předčasného důchodu je situace přísnější. Odejít lze nejdříve 3 roky před dosažením řádného důchodového věku a za každých započatých 90 kalendářních dní předčasnosti se důchod krátí o 1,5 % výpočtového základu.

Při odchodu o 360 dní dříve jde celkem o 6 %, při odchodu o 720 dní o 12 % a při odchodu o 1080 dní o 18 %. Právě proto musí mít předčasný důchodce pro stejnou penzi zpravidla výrazně vyšší příjmy než člověk, který čeká na řádný termín. Při předčasném odchodu o jeden rok, tedy o 360 dní, potřebuje člověk bez výchovného a se 40 lety pojištění osobní vyměřovací základ 58 637 Kč.

Závisí na samotné délce pojištění

Pokud má 45 let pojištění, stačí 44 371 Kč. U dvou let předčasnosti se nároky zvedají: při 40 letech pojištění je potřeba 73 252 Kč, při 45 letech 55 471 Kč. Nejvýraznější rozdíl je u odchodu o tři roky dříve. Tam je při 40 letech pojištění nutný osobní vyměřovací základ 92 044 Kč, při 45 letech 69 264 Kč.

Výchovné může i u předčasného důchodu pomoci, ale samotné krácení neodstraní. Například při odchodu o tři roky dříve a 45 letech pojištění klesá potřebný základ z 69 264 Kč na 65 356 Kč při jednom dítěti a na 61 448 Kč při dvou dětech. Pořád jde ale o příjmy výrazně nad běžnou mzdovou úrovní mnoha zaměstnanců. Praktický závěr je jednoduchý: kdo zvažuje předčasný důchod a chce se přiblížit průměrné penzi, měl by si předem ověřit nejen krácení, ale i počet započtených let pojištění a vlastní osobní vyměřovací základ.